Хто може отримати кредит в банку?

Чи дадуть кредит?

Багатьох з нас цікавить питання, як отримати кредит в банку. Давайте розглянемо основні критерії, що висуваються до позичальників, для отримання грошей в борг. Звичайно, не існує однозначної відповіді на запитання «хто може отримати кредит», тому що умови кредитування відрізняються не тільки на рівні самих фінансових організацій, а й на рівні типів кредитних продуктів (іпотека, автокредит, кредитна карта тощо).

Вимоги для видачі кредиту

Банківські установи приділяють особливу увагу на наявність достатніх доходів і ліквідного забезпечення, які є основними факторами при розгляді заявки на займ, але також беруться до уваги ряд інших критеріїв.

Платоспроможність

Коли банки видають кредити, то в першу чергу вони дбають про його повернення. Тому рівень кредитоспроможності є ключовим критерієм в питанні видачі. Під платоспроможністю розуміється здатність позичальника повернути отримані кредитні кошти в повному обсязі та в строк, встановлений кредитним договором. Для цих цілей аналізуються сукупні доходи й витрати для визначення загального рівня платоспроможності.

Найчастіше доходи повинні перевищувати (як правило, на 10-20%) середні витрати клієнта та забезпечувати своєчасну оплату заборгованості. Якщо доходів недостатньо, як виняток (особливо при видачі великих сум, наприклад, іпотека), може прийматися в розрахунок сукупний заробіток подружжя (членів сім'ї).

Заробітна плата, бажано, повинна бути «білою», тобто офіційно підтвердженою, тому що з/п «в конверті» не можна чітко перевірити. Без офіційних доходів банк не зможе встановити позичальникові високий кредитний рейтинг, відповідно, буде вимушений сформувати більш високий рівень резервів по кредиту, тобто понесе додаткові витрати. Тому кредитування без довідки про доходи можливе тільки при мікрокредитуванні в МФО, де рівень процентних ставок дозволяє мікрофінансовим організаціям компенсувати всі витрати, пов'язані з прийняттям додаткових ризиків.

Щоб мінімізувати ризики неповернення кредиту, банки дають гроші в борг під заставу майна або поручительство. У деяких випадках можуть бути використані фінансові гарантії третіх осіб, в тому числі страхових компаній.

Трудовий стаж

Для отримання кредиту клієнт, як правило, повинен мати безперервний стаж на останньому місці роботи не менше 6 міс., а розмір загального трудового стажу не менше 3-х років.Досить часта зміна працедавців не додає рейтингу позичальникові, особливо якщо спостерігаються «перерви» в роботі.

Вік позичальника

Найбільш високі шанси на отримання кредиту мають особи віком 25-45 років. Менше отримують схвалення громадяни передпенсійного віку, тому що в разі втрати роботи таким клієнтам складніше знайти нову. Найменші шанси у молоді віком від 18 до 21 року, що обумовлено рядом причин, зокрема відсутністю фінансової відповідальності.

Сімейний стан

Сімейні люди більш дисципліновані, що підвищує їх шанси на отримання кредиту, в той час як холостяки відносяться до групи ризику. Вважається, що наявність дітей підвищує трудову мотивацію у позичальника і прагнення до досягнення стабільності не тільки в фінансовому плані, але й в соціальному статусі. Хоча деякі банки вбачають в цьому додаткові ризики: наявність неповнолітніх дітей (з юридичної точки зору) ускладнює процедуру реалізації заставної квартири, а також, у разі фінансових труднощів, існує ризик того, що позичальник буде використовувати наявні заощадження не на оплату заборгованості, а на дітей.

Кредитна історія

Перед видачею кредиту банки ретельно аналізують кредитну історію позичальника за раніше наданими позиками, в т.ч. використовуються, наприклад, дані з Бюро кредитних історій. Позитивна КІ, безумовно, є незаперечною перевагою клієнта в процесі оформлення нового кредиту. Наявність негативної кредитної історії являється підставою для відмови у видачі.

В процесі розгляду заявки на кредит банк також аналізує історію взаємодії з іншими банківськими продуктами. Зокрема у позичальника, який знаходиться в банку на комплексному обслуговуванні (має відкриті поточні чи карткові рахунки, оформляв раніше депозит і т.д.) більше шансів на отримання кредиту, ніж у нового. Крім того, для постійних клієнтів банку, як правило, передбачені різні програми лояльності, також існує можливість отримати кредит за більш низькою відсотковою ставкою.